노후를 설계할때 연금펀드보험이나 연금저축보험등 여러가지 연금/저축보험을 알아보게 됩니다. 내게 맞는 재무환경에 따라 보험 상품을 선택하여 가입하는 것이 좋습니다. 각 상품의 차이점과 장단점을 비교해 봤습니다.
1. 연금저축보험/ 저축보험 - 세제적격.
연 납입보험료의 300만원까지 소득공제가 가능합니다.(월 25만원 * 12개월 = 300만원.
55세 이후부터 최소 5년이상 꾸준히 연금으로만 받아야 합니다 (납입기간 이전 중도 해약하거나 일시금 수령 시에는 기타소득세와 주민세 22%를 부과 합니다.) 소득공제가 되는 반면 연금수령시에는 5.5%(주민세 포함) 과세 합니다.
소득세율이 높은 사업자나 연봉이 높은 근로사업자에게 유리.
2. 연금보험 - 세제비적격.
소득공제가 안되는 반면 10년이상(가입시부터) 유지시 비과세됩니다. 10년이 지나면 비과세이기때문에 중도인출이 가능하며 일시금으로 받으수도 있습니다. 물론 연금수령 시에도 과세가 없습니다.
단기간 납입이나 소득공제항목이 많고 소득금액이 적은 사람에게 유리.
* 변액연금보험
개인연금, 연금펀드, 연금저축펀드보험등 여러가지 상품들이 많이 출시되어 있습니다. 변액이란 보험료의 일부를 펀드에 투자하여 수익률에 따라 나중에 받는 보험금이 달라진다는 뜻으로 해석하면 됩니다. 수익성을 추구하기때문에 원금손실의 가능성이 있습니다. 유니버셜이란 말이 더 붙는다면 입출금기능이 들어간 보험이라고 생각하면됩니다.
연금저축보험과 연금보험의 가장큰 차이는 세제적격의 여부에 따라 소득공제대상이나 비과세대상이냐입니다. 이에 따라 근로소득이 높은 사람에게는 소득공제 혜택이 있는 연금 저축보험이 유리하며, 근로소득이 크게 높지 않은 일반인이라면 안정적이며 비과세 상품인 연금보험이 유리합니다.
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