은행이나 캐피탈, 저축은행 등 금융권에서 대출을 받게 되면 가장 신경쓰이는 부분이 바로 금리일겁니다. 무엇보다 좀 알아야지 저렴한 금리를 선택할 수 있고 지금 내상황에 맞는 상품을 선택할 수 있겠죠~~ 오늘은 금리에 대해서 좀 써볼까 합니다.
1. 금리란?
우리가 흔이 금리또는 이자, 이자율이 라고도 합니다. 이런 금리는 무엇을 말하는 걸까요? 그리고 어떻게 금리가 책정되는지 알아 보겠습니다.
보통 금리를 은행으로 예를들면 CD금리(양도성예금증서금리, 기준금리) + 가산금리 라고 할 수 있습니다.
(양도성예금증서 or 기준금리 이하) CD금리는 쉽게 말해 사람들이 은행에 저금한 돈을 가지고 은행에서 저축한 사람에게 일정한 이자를 주고 다른곳으로 돈을 굴리는 금리를 말합니다. 보통 저축금리가 높아지면 CD금리 또한 높아 질 수 밖에 없겠죠?
저축할때 금리가 높은 곳으로 사람들이 몰리게 되어 있습니다. 하지만 대출 받는 사람들에겐 저축금리가 높아지면 CD금리가 높아지므로 그리 좋은것만도 아닐겁니다. 아이러니하다고 할 수 있습니다. 은행에서는 저축예금을 많이 받기 위해 예금금리를 높여주지만 이것은 결국 대출금리가 높아지는 결과를 낳을 수 있습니다.
그럼 가산금리는 무엇일까요? 대출이 나갈때 CD금리에 가산금리를 붙여 은행에서 이윤을 남기는 금리를 말합니다. 은행에서 이익을 얻는 실질적인 금리겠죠~ 얼마 전에 말이 많았었죠~ CD금리는 내려가는데 왜 대출금리는 그대로인가로 말이죠.... 이유는 간단합니다. CD금리는 내려갈지 몰라도 은행에서 이윤을 남기기위해 가산금리를 더 올렸기 때문입니다.
그럼 왜 캐피탈이나 저축은행은 은행보다 금리가 비쌀까요?
이유는 간단합니다. 우선 저축은행을 말하자면 저축은행에 저금하면 보통 시중은행보다 이자를 많이 줍니다. 답은 여기에~ 기본적으로 금리가 높을 수 밖에 없습니다.
캐피탈은 어떨까요? 캐피탈은 사람들이 돈을 예금할 수 있는 수신(돈을 받을수 있는)기능이 없습니다. 빌려줄 수 만있습니다.(여신) 그래서 캐피탈이나 파이낸셜등 이런 금융권들을 통틀어 여신(돈을 빌려주다)이라고 합니다. 이런 여신금융권들은 어떻게 자금을 조달할까요? 보통 은행에서 발행되는 CD금리와 달리 회사자체에서 발행되는 CP금리(회사채)가 적용됩니다. 조달하는 돈이 은행보다 쌀 수 없기에 역시 은행보다 금리가 높을 수 밖에 없습니다.
요약하자면 금리란~ 빌린 자체 기준금리(CD금리 or CP금리) + 이윤(가산금리) 라고 할 수 있습니다.
2. 변동금리, 고정금리의 차이점은?
대출을 받을때면 항상 나오는것이 변동금리를 선택할 것이냐? 고정금리를 선택할 것이냐? 입니다. 물론 장단점이 있습니다.
고정금리는 말그대로 금리가 대출 만기 시 까지 고정됩니다. 때문에 장기대출에 유리합니다.
만약 대출 후 금리가 크게 상승하여도 고정이기때문에 그 만큼 안정적일 수 있습니다.
보통 고정금리는 변동금리보다 1% 가량 높습니다.
변동금리는 일정한 주기로 금리가 변동되는데(보통 3개월, 6개월주기) 가산금리는 변하지 않고 CD or CP금리가 변동됩니다. 변동금리는 보통 짧은 주기의 대출에 유리하다고 합니다. 아무래도 고정금리보다 금리가 저렴하고 짧은 시간의 대출기간동안 금리가 갑자기 높아지는 확률은 드물기 때문에 단기대출에는 변동금리를 많이 선택하게 됩니다.
3. 가산금리는 어떻게 책정되나요?
앞에서 말했듯이 가산금리는 금융권의 이윤입니다. 이런 가산금리는 누구에게나 똑같이 적용될까요?
가산금리는 신용대출의 경우 직장이나 자가등 기타 재무환경에도 영향을 받지만 대부분 신용등급에 따라 책정됩니다. 신용등급이 안 좋을수록(10등급에 가까울수록) 가산금리가 높아집니다. 그 만큼 신용도가 적기때문입니다.
이렇듯 은행의 경우 CD금리가 대출금리에 영향을 미치는데 빠르면 2010년 올해부터 주택담보대출 기준금리가 현행 양도성 예금증서(CD)금리에서 은행권 실질 조달 금리로 바뀐다고 합니다. 곧 전국은행연합회에서 각 은행에서 조달하는 실질금리를 새로운 기준금리를 공표할 계획이라고 합니다.
대출에 관련된 기타 거치기간이나 상환방법 등은 아래 관련글을 참고 하기바랍니다.
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