아이가 태어나면 바로 보험에 가입하게 되는데 출생전 가입하는 것이 태아보험이고. 보험이 1~2년 넣는것도 아니고 , 출생 후 가입하게 되는 것이 어린이 보험이 됩니다. 차이는 태아 특약이 어린이 보험에는 없는 것이죠.
1. 태아보험과 어린이보험의 차이점
우선 태아보험과 어린이 보험의 차이는 태아보험에는 태어날때 일어날 수 있는 선천적 이상(저체중, 미숙아등)부분에 대한 특약을 가입할 수 있습니다. 이런 특약들은 1년 만기로 아이들이 돌이 지나면 만기가되어 보험료의 일부분이 줄어들거나 적립금으로 변경됩니다.
보험사에 따라서 1년이 지나 태아특약이 없어지게 되는데 이때 특약 보험료를 빼주는게 아니라 적립금으로 변경되는 곳도 있습니다. 꼭 보험료를 사전에 확인할 필요가 있습니다. 또한 태아보험은 임신 22주전에 가입해야 합니다.
2. 보험가입 시 비교, 고려해야 할 사항
아이는 0세부터 5~6세가 될때까지 위험율이 떨어지기 때문에 보험료가 계속 줄어듭니다. 이때문에 같은 조건에서 어린이보험이 태아보험보다 저렴합니다.
보험료때문에 늦게 가입하는 것은 정말 어리석은 생각입니다. 오히려 어릴수록 더 위험하기때문에 아기를 위하여 되도록 빨리 가입하는 것이 좋습니다. 보험이라는것 자체가 안 일어날거 같지만 만약에 일어날 수 있는 위험에 대한 보장이기때문에 우리 아이는 예외일거라는 생각은 위험한 발상입니다.
태아보험 및 어린이보험의 기본 컨셉은 다음과 같이 크게 2가지로 생각해야 합니다.
1) 20~30세까지 컨셉
기본적으로 30세까지 보장되며 아이가 커서 스스로 추가 가입할 수 있도록 하는 설계안입니다.
기본계약만(실비) 100세 소아관련 20세 기타특약은 30세 만기로 하면됩니다. 질병, 상해후유장애와 교통상해후유장애를 구성하고 입원일당(질병,상해,환경)을 가입해야합니다. 어릴때는 생각보다 입원치료가 필요한 경우가 많습니다.
추가로 보험사별 핵심 특약이 구성되어 있는지 확인해야 하며, 필요특약과 불필요특약을 잘 구분해야 합니다.
* 가장중요한것은 아이가 30세까지 보장하고 그 후에는 본인 스스로 가입하는 컨셉에 맞게 급성심근경색, 뇌경색, 신부전증, 당뇨같은 성인담보는 과감히 빼야합니다. 30세 보장에 중년이후의 성인담보는 보험료만 높일뿐... 효율성이 없습니다.
2) 80~100세까지 평생 보장될 수 있는 컨셉
성인담보가 들어갈 경우 80~100세까지 가지고 갈 수 있도록 해야합니다. 성인까지 보장하여 가입하는 이유는 성인이 되었을때보다 보험료가 저렴하며 30세 만기가 돼서 재가입할 경우 과거병력으로 인해 보험가입이 불가능하게 될 수도 있습니다.
또한 현재 추세대로라면 보험 보장범위(100%, 90%, 80%)는 계속 줄어들 것이며, 보장내용(갑상선, 제자리암 등 많이 걸리는 암은 보장이 더 적음)또한 축소 되므로 미리 성인까지 들어 놓는 것이 현명한 방법일수도 있습니다.
단점이라고 한다면 아무래도 30세 만기보다 보험료가 비싸며, 아이가 성인이되어 보장받는 보험료가 물가에 안맞아 터무니 없이 낮아 부족하게 될 수도 있습니다. 미래의 환경은 예측하기 어렵기때문에 그때 유행되거나 신종질병에 대한 보장이 안될 수도 있습니다.
보험이라는게 공부를 좀해야겠더라구요. 보장내용도 자주 바뀌고, 평생가지고 가는 것이기때문에 베이비페어 같은 곳의 사은품이나 가입선물에 현혹되지 마시고, 내 수준에 맞는 경제적이고 저렴한 보험을 드는 것이 중요합니다.
